V súčasnej dobe je úplne bežné, že pri väčšine nákupov využívame platobné karty, inteligentné zariadenia alebo rôzne online platobné systémy. Napriek moderným technológiám však stále existujú situácie, kedy môže byť obyčajná hotovosť na nezaplatenie. Môžu sa totiž vyskytnúť nečakané okolnosti: od krátkodobého výpadku bankových terminálov a bankomatov až po stratu či krádež osobných dokladov. V takýchto prípadoch môžu byť peniaze, ktoré máte práve poruke, neoceniteľné, pretože vám na určitý čas poskytnú finančnú slobodu a istotu.
Mnohí ľudia sa však zdráhajú držať doma väčšie množstvo peňazí, najmä kvôli riziku krádeže a nemožnosti okamžitého zhodnocovania. Dokonca aj finanční poradcovia priznávajú, že v niektorých rodinách by mohla byť vysoká hotovostná rezerva zbytočná alebo nevýhodná. Napriek tomu existuje pomerne jasný konsenzus o tom, akú sumu je vhodné mať „v zálohe“. Nasledujúce informácie, založené na radách odborníkov, vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, aká čiastka je pre vašu domácnosť primeraná a zároveň dostatočne bezpečná.
Hotovosť doma? Len pre prípad núdze
Každodenné platby sa dnes dajú hravo zvládnuť elektronicky, čo platí ešte viac pri bežných nákupoch v kamenných predajniach či na internete. Lenže keďže život prináša aj náhle a nepredvídateľné udalosti, je rozumné mať k dispozícii aspoň určitú finančnú rezervu v hotovosti. Predstavte si, že vám niekto ukradne peňaženku, v ktorej máte všetky karty a dôležité doklady, prípadne že dôjde k dočasnému výpadku internetovej siete. V takýchto momentoch sa zíde, keď vytiahnete pár bankoviek z tajnej obálky (alebo v ideálnom prípade z malého trezoru).
Netreba pritom skladovať peniaze pod matracom v obrovských objemoch, aby ste boli pripravení na všetky krízové scenáre. Štandardne postačí menšia suma na pokrytie najnutnejších výdavkov, kým vybavíte nové doklady či prístup k účtu. Zmyslom nie je mať doma majetok, ktorý by mohol pritiahnuť zlodejov, ale skôr si zabezpečiť rezervu na prekonanie krátkodobých nepríjemností.
Návrhy odborníkov: Koľko peňazí mať reálne poruke?
Finanční experti sa spravidla zhodujú, že pre typickú domácnosť môže byť optimálne mať k dispozícii 3 000 až 5 000 eur v hotovosti. To vám umožní pokryť základné náklady, prípadné neočakávané opravy v domácnosti (ako napríklad pokazený spotrebič) alebo zvládnuť krátkodobý výpadok prístupu k bankovým prostriedkom.
Samozrejme, táto suma nie je pre všetkých rovnaká. Závisí od výšky príjmu, rodinnej situácie a životného štýlu. Pre niekoho môže byť rozumnejšie mať doma menej (povedzme 1 000 – 2 000 eur), pre iného zas nebude problém uložiť si 10 000 eur či viac. Zásadné je, aby ste s týmito peniazmi vedeli fungovať v prípade, že nebudete mať okamžitý prístup k účtu. Súčasne si treba uvedomiť, že držať doma vyše 50 000 eur už môže byť rizikové a z dlhodobého hľadiska aj finančne nevýhodné – tieto prostriedky sa totiž môžu lepšie zhodnocovať v banke alebo v investíciách.
Spojte bezpečnosť s praktickosťou: Domáci trezor
Držať hotovosť len tak vo vankúši alebo na iných „tajných“ miestach rozhodne nie je najbezpečnejšie. Kto už niekedy prišiel o cennosti počas vlámania, určite by vám potvrdil, že dôvtip zločincov neradno podceňovať. Pre väčší pokoj v duši je preto dobré zvážiť kúpu malého domáceho trezoru.
Takýto trezor dokáže poskytnúť nielen ochranu proti zlodejom, ale aj dostatočné zabezpečenie pred inými rizikami, napríklad pred ohňom či vlhkosťou. Okrem peňazí doň môžete uložiť aj svoje šperky, drahé hodinky, prípadne dôležité dokumenty, ktoré by ste radšej nevideli vo voľne prístupnom šuplíku. Ďalším benefitom je, že ak trezor nie je príliš nápadný, prípadný zlodej o ňom nemusí vôbec vedieť.
Nezabudnite pritom, že ak už sa rozhodnete investovať do bezpečnostnej schránky, je vhodné mať pre bankovky aj dodatočnú ochranu pred vlhkosťou (napríklad vodeodolné, vzduchotesné obaly alebo vrecká). Hoci peniaze sú zvyčajne na dotyk odolnejšie, dlhodobé vystavenie vlhkému prostrediu môže viesť k poškodeniu či znehodnoteniu bankoviek.
Vytvorte si železnú rezervu na účte
Aj keď hotovosť doma je praktická v krízových situáciách, skutočnú istotu do budúcnosti vám poskytne železná rezerva uložená na bankovom účte, respektíve na sporiacich alebo investičných produktoch, ktoré sú vám relatívne rýchlo k dispozícii. Všeobecne sa odporúča mať k dispozícii finančnú rezervu vo výške 3 až 6 mesačných príjmov, prípadne 2- až 4-násobku vašich pravidelných mesačných výdavkov.
Ak napríklad zarobíte 1 200 eur mesačne, mali by ste mať odložených 3 600 až 7 200 eur len na riešenie potenciálnych krízových situácií – ako je výpadok práce, dlhodobá PN-ka alebo akútne zdravotné problémy v rodine. Alternatívou je, že si zrátate, koľko peňazí potrebujete na chod domácnosti (napr. 1 000 eur mesačne), a podľa toho si vytvoríte železnú rezervu aspoň na 2 až 4 mesiace vopred (2 000 – 4 000 eur). Tieto prostriedky by mali byť pomerne ľahko dostupné, no zároveň nie natoľko, aby ste ich minuli pri prvej túžbe po zbytočnom nákupe.
Čas, ktorý vám peniaze dokážu kúpiť
Hlavným dôvodom, prečo sa oplatí udržiavať dostatočnú rezervu (či už v banke, alebo v trezore), je čas, ktorý vám tieto financie poskytnú v krízových chvíľach. Prísť o prácu alebo mať dočasne pozastavený príjem je stresujúce samo o sebe. Ak k tomu ešte pridáme existenčné obavy spojené s platením účtov a hypotéky, ľahko sa dostaneme do psychicky náročnej situácie.
Ak máte v banke dostatok peňazí, nebudete sa musieť unáhlene zadlžovať alebo rýchlo predávať cenný majetok. Peniaze pokryjú nevyhnutné výdavky na stravu, bývanie a energie, kým sa znovu zamestnáte alebo kým sa vaše príjmy stabilizujú. Podobne, ak potrebujete urýchlene zaplatiť opravu auta či súrnu zdravotnú starostlivosť, rezervný finančný balíček vám dáva slobodu okamžite tieto záležitosti vyriešiť.
Odporúčania v kocke
- Držte doma toľko, koľko reálne využijete v krátkodobých núdzach
Najčastejšie ide o sumu 3 000 – 5 000 eur v hotovosti. Pri vyšších príjmoch či bohatšom životnom štýle môžete zvažovať sumu okolo 10 000 eur. - Nevystavujte sa zbytočnému riziku
Pokiaľ máte k dispozícii viac ako 50 000 eur, bezpečnejšie a často aj ekonomicky výhodnejšie je uložiť ich do banky alebo investovať. - Zvážte kúpu malého trezoru
Poskytuje ochranu proti zlodejom, prípadne pred živelnými pohromami, a môže chrániť aj iné cenné predmety. - Nezabúdajte na železnú rezervu v banke
Rezerva vo výške 3 až 6 mesačných príjmov (alebo dvoj- až štvornásobku mesačných nákladov) vám zabezpečí pokoj v prípade, že by ste na dlhší čas prišli o zdroj obživy. - Buďte pripravení na nepredvídateľné udalosti
Hotovosť aj banková rezerva vám môžu výrazne uľahčiť riešenie vážnych rodinných či zdravotných komplikácií.
Inšpirácie na spravovanie financií
Ak potrebujete pomôcť so zostavením rodinného rozpočtu alebo pri plánovaní dlhodobej stratégie úspor, môže vám prospieť pozrieť si aj užitočné videá a finančné tutoriály na internete. Príkladom je toto krátke video, ktoré ponúka rady na lepšie rozdelenie mesačných príjmov, hoci nájdete mnoho ďalších zdrojov a kanálov zaoberajúcich sa osobnými financiami.
Zhrnutie: Prečo sa oplatí myslieť na hotovosť aj bankovú rezervu
Napriek tomu, že v súčasnosti dominujú platby kartami, smartfónmi a hodinkami, určité množstvo hotovosti by vám nikdy nemalo chýbať. Všetko sa však odvíja od vašej konkrétnej životnej situácie. U väčšiny domácností sa odporúča mať rezervu aspoň v rozmedzí niekoľkých tisíc eur – presná výška závisí od osobnej preferencie a finančných možností. Pokiaľ však disponujete vyššími čiastkami, mali by ste sa vážne zamyslieť nad ich rozumným rozložením medzi bankové účty, investície a prípadne menšiu časť ponechať v hotovosti.
Cieľom je predísť stresu a chaosu v prípade krátkodobých aj dlhodobých problémov. Hotovostná rezerva vám poslúži, keď sa ocitnete bez dokladov či prístupu k účtu, a dlhodobejšie úspory v banke alebo investíciách vám zaistia, že ani strata zamestnania alebo dlhší výpadok príjmu vás neprivedie do existenčných ťažkostí.
Spojením týchto dvoch úrovní finančného zabezpečenia si vytvoríte stabilný základ, vďaka ktorému budete môcť pokojne spávať a účinne čeliť každej nepredvídateľnej situácii. Čím lepšie si usporiadate svoje financie, tým menšiu šancu budú mať náhle životné udalosti, aby vás zaskočili nepripravených.
