Už niekoľko rokov je možné pozorovať vysoký dopyt po bytoch v rôznych častiach Slovenska, pričom ceny nehnuteľností dlhodobo rástli. Napriek tomu, že sa v poslednom období na niektorých miestach objavujú mierne cenové korekcie či spomalenie zdražovania, celková úroveň cien ostáva na vyšších úrovniach v porovnaní s minulosťou.
- Veľké mestá (napr. Bratislava, Košice) či oblasti s dobrou infraštruktúrou môžu mať stále vyššie cenovky,
- Menšie mestá a dediny často zaznamenávajú menší dopyt, a tým aj pomalšie tempo rastu cien.
Tento trend spôsobuje, že mladí ľudia majú ťažší prístup k vlastnému bývaniu a často im chýba dostatok finančných prostriedkov na vysokú akontáciu či dofinancovanie hypotéky.
Prečo pomáhajú rodičia?
Vzhľadom na náročnejšie hypotekárne podmienky i neustále zdražovanie potravín a energií majú mladí ľudia obmedzené možnosti odložiť si peniaze. Rodičovský kapitál alebo ich spoludlžníctvo na hypotéke preto môže byť jedným z riešení, aby deti dosiahli na kúpu bytu.
Zabezpečenie štartu do života
Namiesto prenájmu, ktorý je v niektorých lokalitách rovnako drahý ako mesačná splátka úveru, rodičia chcú pomôcť svojim deťom vytvoriť finančne stabilnejšie zázemie.Investícia do budúcnosti
Rodičia mnohokrát vnímajú kúpu bytu ako dlhodobú investíciu, ktorá bude deťom v budúcnosti prinášať výhodu – či už formou prenájmu, alebo ako ich vlastné bývanie.Lepšie podmienky od banky
Vďaka rodičovskému spoludlžníctvu sa môže zlepšiť bonita žiadateľa (dieťaťa). Takisto je niekedy jednoduchšie získať väčší objem finančných prostriedkov, prípadne dosiahnuť na výhodnejší úrok.
Hypotéky a ich sprísnené podmienky
Banky v posledných rokoch sprísnili limity na získanie úverov, pričom posudzujú hlavne:
- DTI (Debt to Income) – pomer celkovej výšky dlhu k ročnému príjmu,
- DSTI (Debt Service to Income) – pomer všetkých splátok vrátane hypotéky k mesačnému príjmu,
- Akontáciu (vlastné zdroje) – po sprísnení pravidiel je často nutné financovať aspoň 10 – 20 % z hodnoty nehnuteľnosti z vlastného vrecka.
Kvôli tomu si mladší ľudia s nižším príjmom nedokážu požičať toľko, koľko by potrebovali, aby pokryli celú kúpu bytu.
Bývanie ako investícia do budúcnosti
Prečo sa niektorí rodičia rozhodnú kúpiť alebo spolufinancovať byt pre svoje deti, aj keď ho dieťa momentálne nepotrebuje?
Potenciál zhodnotenia nehnuteľnosti
Napriek možným výkyvom na trhu sa nehnuteľnosti dlhodobo považujú za pomerne stabilné investície. Ak sa neplánuje okamžite bývať v kúpenom byte, je možné ho prenajímať a aspoň čiastočne pokryť mesačné splátky z príjmu z nájmu.Únik pred infláciou
Vysoká inflácia môže znehodnotiť peniaze, ktoré by inak ležali na bežnom účte. Nákup bytu (pri rozumne zvolenej lokalite a cene) môže pomôcť uchovať hodnotu peňazí.Dlhodobá strategická kúpa
Ak dieťa študuje alebo pracuje v meste, kde sú ceny nehnuteľností ešte relatívne prístupné, je pre rodinu výhodné kupovať skôr, než príde ďalší výrazný nárast cien.
Ako rodičia najčastejšie financujú kúpu?
- Priama platba v hotovosti: Niektorí rodičia majú vybudované úspory alebo iné aktíva, ktoré predajú, aby mohli kúpu financovať priamo.
- Rodičovská hypotéka: Hypotéka sa uzatvorí na meno rodičov, ktorí spĺňajú kritériá banky (vekový limit, dostatočný príjem).
- Spoludlžníctvo: Rodič sa stáva spoludlžníkom pri hypotéke, ktorú bude platiť dieťa (spoločne alebo neskôr samostatne). Spoludlžníctvo zvyšuje šancu na schválenie úveru.
Často sa rieši aj neskorší prevod hypotéky na dieťa. Ak už mladý človek začne pracovať, získa stabilný príjem a dostatočnú bonitu, môže si úver prepísať či refinancovať na vlastné meno.
Na čo si dať pozor pri výbere bytu?
Lokalita
- Vyššia cena v centre väčšieho mesta môže znamenať ľahšie prenajímanie a lepšiu likviditu (následný predaj).
- Pri menších mestách síce ušetríte na cene nehnuteľnosti, no dopyt po prenájme môže byť nižší.
Veľkosť a dispozícia
- Mladí ľudia zvyčajne začínajú v menších bytoch (1- až 2-izbových), ktoré majú nižšie prevádzkové náklady a bývajú ľahšie prenajateľné.
- Pri kúpe väčšieho bytu (3-izbového a viac) treba počítať s vyššími obstarávacími nákladmi aj celkovými výdavkami.
Technický stav nehnuteľnosti
- Starší byt môže byť lacnejší, ale vyžaduje vyššie investície do rekonštrukcie a údržby (napr. elektrické rozvody, kúpeľňa, okná).
- Novostavby bývajú drahšie, no zväčša majú moderné riešenia a nižšiu spotrebu energií.
Tipy na šetrenie v domácnosti
Keď už je byt kúpený, bežné prevádzkové náklady dokážu rodinný rozpočet navýšiť. Pre udržateľnejšie fungovanie je dobré uplatniť aspoň základné tipy:
- Energetická efektivita: investícia do úspornejších spotrebičov (chladnička, práčka, žiarovky LED).
- Ekologické čistiace prostriedky: na internete nájdete množstvo jednoduchých receptov na domáce tablety do umývačky, šumivé bomby do WC či univerzálne čističe.
- Plánovanie stravovania: predchádzate plytvaniu potravinami a ušetríte značnú sumu na nákupoch.
Zmeny v sociálnych dávkach a legislatíve: Preverte si najnovšie informácie
Súčasťou verejnej diskusie sú často rôzne úpravy v príspevkoch na bývanie či v sociálnych dávkach. Mnohé návrhy sa však buď neodsúhlasia, alebo sa pri prijímaní radikálne menia. Vždy je dôležité:
- Čítať oficiálne zdroje (web ministerstva, zákony v Zbierke zákonov),
- Overiť si účinnosť prípadných zmien (kedy nadobúdajú platnosť),
- Konzultovať finančné rozhodnutia s odborníkmi (hypotekárnymi poradcami, právnikmi), ktorí majú aktuálne informácie.
Najčastejšie chyby, na ktoré by si rodičia mali dávať pozor
Prehnané zadlženie
- Emočný dôvod pomôcť deťom je silný, no ak rodič ohrozí svoju vlastnú finančnú stabilitu, môže to viesť k dlhotrvajúcim problémom.
- Vždy je rozumné nechávať si finančnú rezervu aspoň na 3 – 6 mesiacov výdavkov.
Nedostatočný prieskum lokality
- Kúpiť nehnuteľnosť v regióne s malým počtom pracovných príležitostí či slabou dopravnou dostupnosťou môže obmedziť možnosti budúceho prenájmu alebo predaja.
Nerealistické očakávania
- Prenájom nemusí byť vždy rentabilný, nájomníci môžu neplatiť alebo poškodiť byt.
- Dieťa sa nemusí chcieť usadiť práve v meste, kde mu rodičia kúpili byt.
Zabúdanie na právny rámec
- Zmluva o spoločnom úvere či darovaní peňazí vyžaduje jasne stanovené pravidlá.
- V prípade rodinných nezhôd je dôležité mať písomnú dohodu, ako sa bude byt ďalej spravovať a kto bude znášať ktoré náklady.
Zhrnutie
Rastúce ceny nehnuteľností a sprísnené hypotekárne podmienky spôsobujú, že rodičia sa stávajú kľúčovými partnermi pri kúpe prvého bytu pre mladých. Hoci takáto pomoc môže deťom umožniť začať samostatný život bez dlhodobého platenia nájomného, rodičia by sa mali dôsledne oboznámiť so svojimi finančnými možnosťami, s pravidlami bánk a s lokálnou situáciou na realitnom trhu.
- Oplatí sa investovať do menších bytov v dobrej lokalite, ktoré sa ľahšie predajú či prenajmú,
- Podporné mechanizmy ako rodičovská hypotéka alebo spoludlžníctvo môžu pomôcť pri naplnení bankových požiadaviek,
- Finančná rezerva a právna istota (zmluvy, dohody, majetkové usporiadanie) chránia rodinu pred nečakanými výdavkami alebo nedorozumeniami,
- Legislatívne zmeny je potrebné priebežne sledovať v oficiálnych zdrojoch, aby sa naplno využili existujúce možnosti podpory a aby sa predišlo chybám vyplývajúcim z neaktuálnych informácií.
Ak si rodina dá tú námahu, aby zvážila všetky vyššie uvedené faktory, môže sa kúpa bytu pre dieťa stať nielen dobrou investíciou do budúcnosti, ale aj výrazným uľahčením samostatného štartu mladého človeka.
