BRATISLAVA 11. januára 2019 (WBN/PR) – V roku 2018 dostalo stavebné sporenie veľkú ranu od štátu. Ten okresal jeho výhody skoro až na kosť. Napriek tomu podstata sporenia je dobrá a možno so sprísnením poskytovania hypoték naberie aj táto forma sporenia druhý dych. BANKY.sk sa pozreli na to, čo sa zmení pri sporení na bývanie od Nového roka.
Štátna podpora stavebného sporenia sa v roku 2018 opäť menila. Hoci prémia sa zvýšila, sporiť si bude musieť človek viac na jej získanie a zmenší sa aj počet ľudí s nárokom na prémiu podľa príjmu. Zrušia sa tiež priateľskí sporitelia. Tieto zmeny by v budúcom roku mohli znížiť dopyt po tomto type sporenia aj po stavebných úveroch.
Kým analytici si myslia, že stavebné sporenie už pôjde do „výsluhového dôchodku“, stavebné sporiteľne veria, že si ešte klientov ich produkty nájdu. „Zásadné zmeny spôsobia, že sa sporenie od januára 2019 stáva výrazne menej atraktívnym. A to v čase, kedy sa Slováci rekordne rýchlo zadlžujú, šetria si len veľmi málo a pri najbližšej ekonomickej kríze budú mať mnohí problém splácať svoje úvery,“ hovorí Marián Búlik, analytik OVB Allfinanz Slovensko. Podľa neho posledným plusom sporenia ostáva stavebný úver bez nutnosti založenia nehnuteľnosti.
Na druhej strane, Radovan Slobodník, hovorca Prvej stavebnej sporiteľne (PSS), si myslí, že stavebné sporenie bude mať aj po zmenách od januára svojich klientov. „Štátna prémia je iba jedným z motivátorov stavebného sporenia, nie však najrozhodujúcejšia,“ reaguje nasprísnenie požiadaviek na udelenie štátnej prémie, ktorá sa znižuje z 5 % na 2,5 % z ročného vkladu, i keď jej celková výška stúpne na 70 eur.
Aby človek získal plnú prémiu, bude musieť počas roka vložiť na sporiaci účet 2 800 eur. „Pre mnohých je to nereálne – 233 eur mesačne na získanie plnej štátnej prémie je príliš vysoká prekážka,“ myslí si M. Búlik.
Stavebné sporenie totiž využívajú najmä ľudia s nižšími príjmami, ktorí nedosatnú ľahko hypotéku alebo ju odstanú menšiu ako chceli. R. Slobodník priznáva, že stavebné sporenie využívajú zväčša nízkopríjmové a strednopríjmové skupiny ľudí.„Koľkých klientov sa toto opatrenie dotkne, momentálne nie je možné povedať, keďže doteraz sme nemali povinnosť skúmať výšku príjmu sporiacich klientov. Neočakávame radikálny pokles ich počtu,“ tvrdí hovorca PSS.
Úrok je stále lákavý
PSS tvrdí, že podľa jej prieskumov klientov na sporení láka najmä úroková sadzba, ktorá je stále vyššia ako v bankách.
Na druhej strane pri úrokoch na úveroch stavebné sporenie ťahá za kratší koniec oproti bankám. Tie dnes ponúkajú hypotéky s úrokmi aj pod 1%, kým stavebné úvery sa pohybujú s úrokom od 1,5% vyššie a medziúvery stoja viac ako 3% ročne. „Pri prebytku financií na trhu a relatívne nízkych úrokoch spotrebných úverov sa medziúver stáva takmer prebytočným,“ myslí si M. Búlik.
Stavebné sporiteľne argumentujú tým, že oficiálne prezentované najnižšie úrokové sadzby hypoték mnohí klienti v skutočnosti nezískajú, keďže nespĺňajú niektoré z požadovaných kritérií a to najmä bonitu.
Výhoda úrokových sadzieb okamžitých úverov na bývanie v stavebných sporiteľniach je aj tá, že úroková sadzba je fixná na dlhšiu dobu ako pri hypotékach.
Výhody stavebných úverov
Napriek nepriaznivým zmenám v stavebnom sporení majú stavebné sporiteľne ešte nejaké tromfy v rukáve oproti bankám.
Kým pri hypotékach je úroková sadzba fixovaná iba na kratšie obdobie (najbežnejšie na tri roky), pri stavebnom úvere je garantovaná počas celej doby splácania čiže aj na 20 či 30 rokov. V čase, keď sa stále častejšie hovorí o náraste úrokov v budúcom roku, to môže byť výhoda pre klientov, ktorí chcú stabilitu splácania.
Ďalšou výhodou je, že pri stavebnom úvere do 50 tisíc eur netreba zakladať nehnuteľnosť. Na slušné bývanie v meste síce 50 tisíc nestačí, ale na väčšiu rekonštrukciu bytu či domu áno.
Úroková sadzba pri stavebných úveroch je síce vyššia ako pri hypotékach, ale aj o polovicu nižšia ako je priemernáúroková sadzba štandardných spotrebiteľských úverov. Tie sa síce dajú dostať už od 3,5%, ale bežná sadzba je okolo 5-8%, pričom stavebný úver napríklad v PSS dostanete už od 2,9%. Navyše úroková sadzba stavebného úveru je garantovaná na celé obdobie splácania a výška úveru je až do 170 tisíc na jeden financovaný objekt pre jednotlivca, prípadne dvojnásobok pre manželský alebo partnerský pár.
Aj preto stavebné sporiteľne neočakávajú zníženie záujmu o tento produkt. „Klienti by sa tak sami pripravili o výhody, ktoré im dokáže táto forma sporenia a účelového financovania bývania poskytnúť,“ dodáva Daniela Vlčková, hovorkyňa Wüstenrot stavebnej sporiteľne.
Stavebné sporiteľne sa preto oplatia najmä kvôli vyššiemu úroku na sporení. Napríklad Wüstenrot v roku 2018 mal zhodnotenie vkladov až o 8,5 % ( vrátane štátnej prémie) s garanciou na 6 rokov + 2 % úrokový bonus na prvých 12 mesiacov sporenia.
Dofinancovanie hypoték
Podľa odborníkov sú dnes úvery zo stavebného sporenia spravidla využívané na rekonštrukcie bývania. „Tento účel tvorí až 80 % z celkového objemu úverov zo stavebného sporenia,“ tvrdí R. Slobodník.
Kombinácia úveru na bývanie a úveru zo stavebného sporenia je bežná už aj teraz a bude pokračovať aj v budúcom roku.
Dofinancovanie kúpy bytu stavebným úverom je výrazne lacnejší spôsob ako napríklad dofinancovanie spotrebným úverom z banky s maximálnou splatnosťou 8 rokov a vyššími úrokmi.
Odborníci dokonca odhadujú, že po sprísnení podmienok na poskytovanie hypoték, ktoré bude pokračovať aj v roku 2019, môže význam stavebného sporenia ešte rásť. Napríklad môže slúžiť na dofinancovanie 20% vlastných zdrojov z celkového objemu financií potrebných na zabezpečenie si bývania.
Ako sa má zariadiť človek, ktorý si bude musieť o rok či dva kúpiť vlastné bývanie? „Dôležité je nastaviť si dostatočne vysoké mesačné vklady, aby ste cez stavebné sporenie a následný úver získali dostatok peňazí na dofinancovanie hypotéky. Cieliť je vhodné na 10, ideálne až 20 percent odhadovanej ceny bývania,“ radí M. Búlik.
Naopak, 90 % hypotéka a pôžička zo stavebnej sporiteľne bude stále drahšou voľbou. Prakticky všetky banky totiž takýto úver už dnes predražujú cez úrokovú prirážku vo výške 0,4 až 0,6 %. Hypotéku vo vyššej sume ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti bez prirážky už dnes na Slovensku neposkytuje takmer žiadna banka.
Kritika štátu
Napokon sa odborníci zhodujú v tom, že zmeny v stavebnom sporení sú nešťastné. Výsledkom bude ďalšie zníženie motivácie ľudí šetriť si a tvoriť finančnú rezervu. A to v čase rekordného zadlžovania Slovákov. „Štát tým ide prakticky proti opatreniam NBS, ktoré sa snaží trend prílišného úverovania utlmiť,“ myslí si M. Búlik. Namiesto úspor na dofinancovanie úverov tak vo väčšej miere ľudia siahnu po drahých spotrebných úveroch.
7 najzásadnejších zmien v stavebnom sporení od 1.1.2019
- Na získanie plnej štátnej prémie treba vložiť až 2 800 €
- Výška maximálnej štátnej prémie sa zvyšuje na 70 eur
- Percentuálna hodnota prémie sa znižuje z 5% na 2,5 %, čo znamená, že klienti budú musieť nasporiť viac, ak budú mať záujem o maximálnu štátnu prémiu.
- Ak zarábate viac ako 1,3-násobok priemernej mzdy (dnes asi 1 300 eur), nemáte na štátnu prémiu nárok
- Štatút priateľských sporiteľov zanikne. Dokladovanie účelu použitia finančných prostriedkov bude nutné aj po 6. roku sporenia
- Ak si sporenie uzatvoríte v druhej polovici roka, získate najviac polovicu z výšky maximálnej ročnej štátnej prémie
- Vo fáze medziúveru nemáte nárok na štátnu prémiu vôbec.
Portál BANKY.sk denne prináša aktuálne správy z bankového diania doma i v zahraničí. Okrem správ uľahčuje čitateľom orientáciu v bankových produktoch (účtoch, sporení, úveroch, hypotékach a investovaní) a pomáha im pri správnom výbere. Súčasťou portálu je aj odborné poradenstvo na aktuálne témy, kde sa čitatelia môžu dozvedieť viac o riešení svojich praktických otázok z oblasti bankových služieb. Okrem iného tam nájdete aj aktuálne kurzové lístky a finančné kalkulačky.
