Pre klientov bánk, ktorí sa zaviažu po 20. marci splácať úver na bývanie, platia viaceré nové pravidlá.
Na základe nového zákona o úveroch na bývanie budú môcť odstúpiť od zmluvy do 14 dní od jej podpisu, a to bez udania dôvodu. Rovnako ich bude musieť poskytovateľ úveru napríklad informovať o tom, že neeviduje uhradenie splátky úveru v stanovenej lehote – písomne alebo formou SMS.
Zákon stanovuje aj napríklad to, ako budú banky posudzovať schopnosť klientov splácať úver, čo má obsahovať zmluva o úvere a pre klientov prináša aj možnosť splatiť predčasne úver s maximálne 1-percentným poplatkom, aj pokiaľ ide o starší úver. Jednou z noviniek je aj možnosť odložiť si splátky istiny úveru alebo znížiť mesačnú splátku úveru na polovicu počas 36 mesiacov, ak sa klientovi narodí dieťa.
Presne definované práva a povinnosti
Zákon upravuje aj práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie, podmienky poskytovania úveru, náležitostí zmluvy či spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním úveru. Okrem iného definuje aj samotný úver na bývanie a ďalšie základné pojmy.
Súčasťou zákona sú aj postupy a informácie vyžadované pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie. Zákon stanovuje napríklad aj povinnosti pre reklamy o produktoch, ktoré musia byť „pravdivé, zrozumiteľné a nesmú byť klamlivé“.
Zákon pre poskytovateľov úverov na bývanie prináša aj presne stanovené informácie, ktoré musia klientom poskytnúť. Ide napríklad o povinnosť bezplatne informovať spotrebiteľa o postupe poskytovania úverov na bývanie či o postupe správy úveru na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver. Rovnako musí banka poskytnúť informácie o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad a okrem iného aj informácie o pôsobnosti spotrebiteľských združení.
„RPMN“ dostala presný vzorec
Časť nového zákona je venovaná aj ročnej percentuálnej miere nákladov, známej pod skratkou RPMN. V prílohe zákona je uvedený aj vzorec na jej výpočet. Táto miera pritom predstavuje celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom na bývanie. „Náklady na otvorenie a vedenie účtu, na ktorom sa zaznamenávajú platobné operácie, na používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpanie a ostatné náklady na platobné operácie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, ak otvorenie alebo vedenie účtu je potrebné na získanie úveru na bývanie alebo na jeho získanie za podmienok, za akých sa ponúka a je na žiadosť spotrebiteľa,“ uvádza sa v zákone.
Budú klienti schopní splácať úver ?
Jednou z dôležitých povinností definovaných v zákone je aj posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie. Poskytovateľ úverov je podľa stanovených pravidiel povinný posúdiť „s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie“. Túto povinnosť má ešte pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie alebo pred zmenou zmluvy o úvere na bývanie týkajúcou sa výrazného navýšenia celkovej výšky úveru.
Pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa zohľadňuje najmä jeho schopnosť dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie a potrebné a primerané skutočnosti, ktoré by mohli ovplyvniť jeho schopnosť splácať úver počas celej doby trvania zmluvy. „Veriteľ pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver berie do úvahy najmä čas, na ktorý sa poskytuje úver na bývanie, výšku poskytnutého úveru na bývanie, príjem spotrebiteľa, výdavky spotrebiteľa, účel použitia úveru na bývanie a ďalšie finančné a ekonomické okolnosti, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie,“ spresňuje zákon. Ten zároveň poskytovateľom úverov ukladá povinnosť posúdiť zabezpečenie úveru a overiť si informácie o spotrebiteľovi.
Pri omeškaní splátky môže prísť klientom aj SMS-ka
Poskytovatelia úverov na bývanie musia mať pritom presne stanovené všeobecné podmienky poskytovania úverov na bývanie, a to v písomnej forme a s presne stanovenými náležitosťami. Samotná zmluva o úvere na bývanie musí spĺňať okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka aj ďalšie náležitosti, ktoré sú uvedené v zákone, ako napríklad druh úveru na bývanie, identifikačné údaje veriteľa a dlžníka, doba trvania zmluvy či celková výška a konkrétna mena úveru na bývanie. Okrem iného zákon stanovuje pre poskytovateľa úverov aj povinnosť informovať spotrebiteľa o tom, že nedošlo k splateniu splátky z úveru na bývanie v lehote jej splatnosti, a to písomne alebo formou SMS, a to najneskôr do 15 dní odo dňa splatnosti tejto splátky z úveru na bývanie.
Úver môže byť nakoniec aj bezúročný a bez poplatkov
Klienti žiadajúci o úvery na bývanie majú podľa nového zákona aj ďalšie práva. Poskytovateľ úveru je napríklad povinný umožniť im v lehote 14 kalendárnych dní premyslieť si, či uzavrú zmluvu o úvere na bývanie, alebo využijú právo na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie bez uvedenia dôvodu. Zákon stanovuje aj dôsledky porušenia povinností zo strany veriteľa. Napríklad v prípade, ak zmluva o úvere na bývanie nemá písomnú formu, alebo neobsahuje stanovené náležitosti, poskytnutý úver na bývanie sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.
Limitovaný poplatok pri predčasnom splatení
Zákon upravuje aj splatenie úveru na bývanie pred lehotou splatnosti. Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy úver na bývanie pred dohodnutou lehotou splatnosti úplne alebo čiastočne splatiť. Povinný je pritom uhradiť úrok len za časové obdobie od poskytnutia úveru na bývanie do jeho splatenia a skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie, ak zákon neustanovuje inak. Tieto skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie však nesmú presiahnuť 1 % z predčasne splatenej sumy úveru na bývanie okrem stanovených prípadov.
Rodičia si môžu znížiť splátku
Ak má žiadateľ o úver viac ako 18 a menej ako 35 rokov, zmluva o úvere na bývanie musí obsahovať aj záväzok veriteľa, že mu umožní odložiť splátky istiny alebo znížiť mesačnú splátku až na polovicu jej výšky počas 36 mesiacov. A to v prípade, ak sa tejto osobe narodí dieťa alebo si osvojí maloleté dieťa a požiada o to veriteľa písomne v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo osvojenia si maloletého dieťaťa. K žiadosti musí priložiť aj rodný list.
V jednotlivých častiach zákona o úveroch na bývanie je podrobnejšie špecifikovaná aj zmena úrokovej sadzby úveru na bývanie, omeškanie so splácaním dlhu a realizácia záložného práva, povinnosti finančných agentov poskytujúcich úvery na bývanie či povinnosti finančných poradcov.
Dohliadať na dodržiavanie pravidiel bude NBS
Dohľad nad dodržiavaním jednotlivých ustanovení zákona má Národná banka Slovenska. Tá má k dispozícii aj opatrenia na nápravu a sankcie. Napríklad v prípade právnických osôb môže centrálna banka uložiť pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku alebo pri závažnom nedostatku až do výšky 300 000 eur. V krajnom prípade môže veriteľovi odobrať aj príslušné povolenie.
Účinnosť zmien
Jednotlivé ustanovenia nového zákona sa vzťahujú na žiadosti o úver na bývanie podané až po 20. marci 2016, teda po jeho účinnosti. Novými ustanoveniami sa tak spravujú právne vzťahy, ktoré vznikli po 20. marci 2016, pričom vznik právnych vzťahov, ako aj právne účinky úkonov, ktoré nastali pred 21. marcom 2016, sa posudzujú podľa predpisov účinných do 20. marca 2016. Výnimkou je možnosť splatiť predčasne úver s maximálne 1-percentným poplatkom, táto zmena sa týka aj starších úverov.
Článok vznikol na základe obsahovej spolupráce portálu voFinanciach.sk a Národnej banky Slovenska.
