Trendom dnešnej doby je digitalizácia a riešenie každodenných potrieb prostredníctvom online prostredia. V rámci neho sa ľudia naučili využívať porovnávanie finančných produktov z pohodlia domova. Vďaka rôznym kalkulačkám, porovnávačom a prepočtom si môžu urobiť rýchly prehľad aj záujemcovia o hypotéku. Veľkou výhodou je dostupnosť informácií a výrazná úspora času v porovnaní so štandardným prieskumom v teréne.
Proces vybavenia hypotéky je náročný
Na druhej strane treba podľa riaditeľky pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Evy Šablovej
povedať, že proces vybavenia hypotéky je pomerne náročný a zložitejší aj z pohľadu splnenia prísnych pravidiel pri posudzovaní schopnosti klienta splácať úver. Kalkulačky slúžia najmä na to, aby sa ľudia zorientovali v ponuke bánk, mali predstavu o úrokoch, poplatkoch a podmienkach, ktoré treba v danej banke splniť na získanie top úroku.
Zložitejšia časť je však získané informácie spracovať a vyhodnotiť vlastné možnosti ako získať hypotéku. „Preto vám žiadna online kalkulačka na 100 % nezaručí priechodnosť úveru v banke. Nie je to ako uzavrieť si povinné zmluvné poistenie auta online. Kalkulačky na webe tiež nemôžu zohľadniť váš rating a špecifiká pri posudzovaní konkrétnej úverovej požiadavky klienta,“ povedala Šablová.
Pomoc pri zorientovaní sa
Hypotekárne kalkulačky poskytujú podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika iba približný obraz, ako by mohli vyzerať podmienky úveru na bývanie. Ešte v časoch, keď stopercentná hypotéka bola úplne bežná a stačilo mať príjem o niečo vyšší ako bola splátka, poskytovali hypotekárne kalkulačky pomerne presný obraz o podmienkach úveru. Do výpočtu totiž nevstupovali žiadne ďalšie faktory.
V súčasnosti je situácia zásadne iná. Rozhodnutie banky, či konkrétnemu žiadateľovi poskytne hypotéku a s akými podmienkami je častokrát vyslovene individuálne. Dôvodom sú nielen opatrenia NBS v posledných rokoch, ale najmä aktuálna situácia spôsobená následkami koronakrízy. V súčasnosti je výpočet hypotekárnou kalkulačkou vyslovene orientačný.
Hypotekárne kalkulačky sú podľa PR manažérky 365.bank Lindy Valko Gálikovej vhodnou formou, ako sa zorientovať. Najmä čo sa týka výpočtu mesačnej splátky, ale aj úrokových sadzieb pri jednotlivých typoch fixácií, či výšky hypotéky. Do celého procesu však vstupujú podľa nej aj ďalšie faktory, ktoré potrebuje banka zohľadniť, ako napríklad hodnotu nehnuteľnosti, príjmy a výdavky klienta, scoring a podobne. Preto majú kalkulačky len informatívny charakter a konkrétnu ponuku hypotekárneho úveru s jeho podmienkami sa klient podľa Gálikovej dozvie až po posúdení bankou.
Dodatočné podmienky
Búlik uviedol, že úroky v kalkulačkách sú nastavené na najnižšiu úrokovú sadzbu z marketingovej kampane. „Aby ste ju však získali, musíte splniť niekoľko dodatočných podmienok, ktoré niektoré kalkulačky nijako nedefinujú, napríklad účet vedený v banke alebo poistenie schopnosti splácať úver,“ povedal Búlik. Okrem toho kalkulačky podľa neho často nezohľadňujú obmedzenia vo výške úveru. Kým ešte donedávna bolo štandardom, že najnižší úrok záujemca získal pri výške úveru 70 % z hodnoty nehnuteľnosti, dnes je to len 60 či dokonca 50 %. Tieto podmienky hypotekárne kalkulačky často nezohľadňujú.
Banky sa snažia kalkulačky zreálniť
Avšak ako skonštatovala hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková, ich kalkulačku vyvinuli tak, aby klient dostal výsledok čo najbližší realite. „Hypokalkulačku sme vyvinuli tak, aby klient dostal výsledok čo najbližší realite. Vďaka tomu si tak vie vypočítať aj to, akú vysokú hypotéku môže dostať, tiež v rámci nej zohľadňujeme aj rôzne regulačné obmedzenia,“ uviedla Cesnaková. Zároveň dodala, že výsledná sadzba závisí od komplexného posúdenia klienta, reálna úroková sadzba sa vždy počíta na konkrétny prípad.
Slovenská sporiteľňa klientom napríklad odporúča, aby podali nezáväznú žiadosť o hypotéku, kde už dostanú reálnu úrokovú sadzbu. Každopádne platí, že ak klient v úverovej kalkulačke správne vyplní vyživované osoby, príjem a vek, vie mu banka podľa Cesnakovej ukázať maximálnu výšku úveru, čo spresní jeho očakávania a poskytuje klientovi základnú orientáciou o jeho možnostiach.
