Informácie o spotrebných úveroch zverejňované na webových stránkach spoločností, ktoré ich poskytujú, môžu byť pre mnohých klientov nejasné či dokonca nepresné.
Vyplýva to z celoeurópskeho prieskumu SWEEP, v rámci ktorého štáty Európskej únie (EÚ) každoročne monitorujú dodržiavanie práv spotrebiteľa. V roku 2021 sa zamerali na poskytovateľov spotrebných úverov, keďže klienti často pri ich výbere robia chyby.
Chýbajúce alebo neúplné informácie
Na základe prieskumu zistili v 13 členských krajinách EÚ nedostatky u 36 percent zo 118 preverených webstránok spoločností. Ich reklama na spotrebiteľský úver buď neobsahovala všetky štandardné informácie, alebo ich prezentovala nejasne.
Napríklad 30 percentám webových stránok chýbal prehľadný reprezentatívny príklad, ktorý by podmienky úveru vysvetľoval. V 34 percentách prípadov takisto nebolo jasné, ako sa posudzuje bonita veriteľa, teda jeho schopnosť úver splácať.
Pandémia odhalila rizikovosť úverovania domácností. Čo vás kvôli tomu čaká pri žiadosti o pôžičku?
Chýbali alebo boli nejasne uvedené aj informácie týkajúce sa mimoriadnych opatrení, ktoré štáty prijali v súvislosti pandémiou COVID-19, napríklad platobné moratóriá.
„Pritom mnohé informácie, aj tie, ktoré chýbajú, môžu často rozhodnúť napríklad o tom, či si spotrebiteľ úver zoberie, alebo nie,“ vysvetľuje dopad týchto zistení Peter Majer, hovorca Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá sa do projektu zapojila.
Nevhodný spotrebný úver
Ohrození nevhodným úverom sú najmä spotrebitelia s nestabilnou finančnou situáciou, ktorú ešte zhoršila pandémia nového koronavírusu.
„Takíto spotrebitelia zvyčajne nedokážu sami posúdiť, či im boli poskytnuté informácie v dostatočnom rozsahu, alebo sú viac náchylní zobrať si úver rýchlo a bez dôkladného uváženia,“ uvádza hovorca NBS.
Slováci sa spamätávajú z koronakrízy, počet nových úverov výraznejšie vzrástol
Ohrozené môžu byť aj domácnosti, ktoré sa rozhodli zobrať impulzívne úver kvôli reklame. Odborníci, ktorých oslovil portál voFinanciách.sk radia, ako sa nevhodne zvolenému úveru vyhnúť.
Na čo je vhodný spotrebný úver
Na úvod by si mali spotrebitelia zvážiť, na čo takýto úver potrebujú.
„Našim dlhodobým odporúčaním je, že úžitok z toho, čo si klient prostredníctvom spotrebného úveru financoval, by mal byť dlhší ako obdobie splácania úveru,“ uvádza Anna Jamborová, hovorkyňa Československej obchodnej banky (ČŠOB).
Klient by si tak napríklad nemal spotrebným úverom, ktorý bude splácať dva roky, financovať dovolenku, ktorá bude trvať dva týždne.
Domácnostiam chýbajú dostatočné rezervy, NBS upozorňuje na neschopnosť splácať úvery
Aj pri krátkodobom výpadku príjmu alebo neočakávanom výdavku Jamborová odporúča zvážiť skôr napríklad povolené prečerpanie na účte či využitie kreditnej karty.
Príkladom vhodného využitia peňazí zo spotrebného úveru je skôr oprava bývania alebo kúpa auta.
Nerozhodujú len úroky
Ak sa klient pre takýto spôsob financovania rozhodne, mal by si overiť oprávnenie spoločnosti, od ktorej si chce peniaze požičať. Na tento účel zriadila NBS stránku subjekty.nbs.sk, ktorá môže pomôcť najmä pri pôžičkách od nebankových subjektov.
Potom by si mal klient zistiť všetky potrebné informácie, nie len výšku úroku. „Výhodnosť úveru sa neposudzuje len podľa výšky úrokovej sadzby, ako si mnohí spotrebitelia myslia,“ upozorňuje Zuzana Žiaranová, hovorkyňa Tatrabanky.
Dôležitá je informácia o ročnej percentuálnej miere nákladov(RPMN), ktorá okrem úroku obsahuje aj ďalšie poplatky, ktoré môžu v konečnom dôsledku úver výrazne predražiť.
Podľa riaditeľky pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Evy Šablovej môže poplatok za poskytnutie spotrebného úveru dosiahnuť až 2 percentá z výšky úveru, čo nie je malá suma.
Upozorňuje aj na to, že nemusia dostať najnižšiu úrokovú sadzbu, ktorú banka propaguje. „Vo všeobecnosti platí „čím nižšia pôžička, tým vyšší úrok,“ dodáva Šablová.
Napríklad pri úvere okolo 2 000 eur si banky môžu inkasovať aj úroky vo výške 12 a viac percent. Naopak úroky na úrovni okolo 4 – 5 percent poskytujú banky pri pôžičkách nad 15-tisíc eur.
Nižšie úroky môže klient získať aj pri refinancovaní existujúcej pôžičky alebo pri poistení úveru.
Pozor na poplatky a podmienky zmluvy
Dôležité sú aj informácie o parametroch produktu a výške poplatkov. Klient by si mal overiť, či môže pôžičku splatiť v prípade potreby aj skôr alebo či má k dispozícii možnosť mimoriadnych splátok.
Môže sa napríklad stať, že predčasným splatením klient stratí nárok na zľavu z úrokovej sadzby, čo ho môže stáť ďalšie peniaze. Preto by si mali domácnosti podľa Šablovej overiť, či sú podmienky zmluvy platné počas celého jej trvania.
Až štvrtina zo všetkých vlaňajších hypoték boli refinancované staré úvery na nehnuteľnosti
„Sprostredkovateľ by mal klienta tiež informovať, ak sú na úver naviazané ďalšie produkty, ako napríklad účet alebo poistenie,“ upozorňuje Linda Valko Gáliková z 365.bank.
Z uvedených informácií by mal následne klient získať predstavu o tom, koľko ho bude daný úver celkovo stáť, pričom odborníci odporúčajú porovnať vždy viacero produktov, ktoré spoločnosti poskytujú.
Netreba sa uspokojiť s prvou ponukou
Pozor by si však mali dať na to, aby porovnávali produkty s rovnakými vlastnosťami, ako napríklad poistenie úveru, splácanie úveru z účtu v banke, poplatky a podobne.
„Najväčšou chybou, s ktorou sa stretávame je, že si ľudia porovnávajú RPMN úverov s rôznymi vstupnými parametrami,“ uvádza hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.
Najnižší úrok neznamená podľa odborníčky aj najvýhodnejšiu pôžičku
Klient si ich podľa Gálikovej vie zistiť prostredníctvom predzmluvného formulára, ktorý vie dostať na požiadanie v každej banke a získať tak produkt, ktorý je pre neho najoptimálnejší.
Ak by sa mu však informácie nezdali dostatočné, má právo žiadať poskytovateľa služby o ich doplnenie, a to aj v prípade nebankového subjektu.
„V každom prípade môžu spotrebitelia podať podnet na NBS, ktorá vybavuje podania klientov, poznatky z ktorých môže ďalej využiť pri dohľade na diaľku alebo na mieste,“ dopĺňa Majer.
